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近日，兩名男子在杭州一連搶劫了3家便利店，僅搶到1800元現(xiàn)金，這一頗為戲劇性的新聞在朋友圈里刷了屏，這也正是移動(dòng)支付大行其道的一個(gè)縮影。從餐廳到便利店，從出租車(chē)到煎餅攤，人們?cè)絹?lái)越習(xí)慣于將手機(jī)當(dāng)成錢(qián)包來(lái)使用。
　　
　　來(lái)自第三方的數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)第三方支付總交易額為57.9萬(wàn)億元人民幣，相比2015年增長(zhǎng)率為85.6%。其中，移動(dòng)支付交易規(guī)模為38.6萬(wàn)億元，約為美國(guó)的50倍。隨著移動(dòng)支付的全速?zèng)_刺，中國(guó)已經(jīng)一只腳踏上“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的門(mén)檻。
　　
　　以聯(lián)合國(guó)環(huán)境署、螞蟻金服作為理事，成員包括ofo、家樂(lè)福乃至黃燜雞米飯等多家企業(yè)在內(nèi)的無(wú)現(xiàn)金聯(lián)盟近日成立。螞蟻金服CEO井賢棟表示，未來(lái)螞蟻金服將每年投入不少于30億元優(yōu)先支持無(wú)現(xiàn)金聯(lián)盟商家，希望用5年時(shí)間，推動(dòng)中國(guó)進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)。
　　
　　“無(wú)現(xiàn)金”僅僅意味著便利嗎？我們離“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”又究竟有多遠(yuǎn)？
　　
　　移動(dòng)支付風(fēng)生水起
　　
　　交通銀行在近日正式推出了號(hào)稱(chēng)“黑科技”的手機(jī)信用卡，作為虛擬信用卡，它不需要刷卡的物理動(dòng)作，就能實(shí)現(xiàn)信用卡的功能。在交行之外，中行、招行、浦發(fā)、中信、廣發(fā)等多家銀行也先后發(fā)行了虛擬信用卡。銀行的積極布局，正體現(xiàn)出其對(duì)移動(dòng)支付的熱情。
　　
　　微信與支付寶的“紅包大戰(zhàn)”讓不少人第一次接觸到移動(dòng)支付，但移動(dòng)支付在中國(guó)的快速推進(jìn)卻不僅僅因?yàn)榧t包。上海大學(xué)科技金融研究所副所長(zhǎng)孟添用“天時(shí)地利人和”來(lái)概括移動(dòng)支付風(fēng)生水起的原因。
　　
　　所謂“天時(shí)”，是全球向“無(wú)現(xiàn)金”邁進(jìn)的大趨勢(shì)，韓國(guó)政府計(jì)劃2020年讓硬幣從流通渠道消失，丹麥也在去年允許零售商拒絕現(xiàn)金支付，僅接受移動(dòng)、銀行卡支付。
　　
　　所謂“人和”，是作為基礎(chǔ)設(shè)施的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)在中國(guó)的快速普及，截至2016年12月份，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.31億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民4299萬(wàn)人，其中手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.95億，較2015年底增加了550萬(wàn)人，截至2014年6月份，手機(jī)就超越電腦成為第一大上網(wǎng)終端。巨大的手機(jī)網(wǎng)民體量不僅意味著能力的具備，也意味著移動(dòng)支付具有巨大的市場(chǎng)空間。
　　
　　此外，更重要的是“地利”。孟添表示：“非銀行支付機(jī)構(gòu)的‘鲇魚(yú)效應(yīng)’使得中國(guó)在無(wú)現(xiàn)金支付領(lǐng)域擁有了活躍的市場(chǎng)主體，這大大加快了相關(guān)技術(shù)更迭與無(wú)現(xiàn)金化的速度。目前中國(guó)人民銀行發(fā)放了267張支付牌照。2010年以來(lái)，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)的交易規(guī)模保持在50%以上的年均增速迅速擴(kuò)大，通過(guò)7年的發(fā)展，中國(guó)在移動(dòng)支付領(lǐng)域已經(jīng)成為全球的領(lǐng)跑者。”
　　
　　快捷創(chuàng)造普惠需求
　　
　　杭州蕭山國(guó)際機(jī)場(chǎng)近日宣布，將打造全球第一個(gè)“無(wú)現(xiàn)金機(jī)場(chǎng)”。從旅客離開(kāi)家門(mén)到抵達(dá)艙門(mén)，包括訂票、出行交通、值機(jī)、智慧停車(chē)、機(jī)場(chǎng)大巴、購(gòu)物餐飲等，都不再需要使用現(xiàn)金。
　　
　　與蕭山機(jī)場(chǎng)涵蓋的諸多商家一樣，“無(wú)現(xiàn)金”根本的優(yōu)勢(shì)在于便利。井賢棟表示：“移動(dòng)支付可以提升線(xiàn)下商家的收款效率60%左右?！奔覙?lè)福中國(guó)首席市場(chǎng)官余瑩介紹說(shuō)，一個(gè)熟練家樂(lè)福收銀員每單平均收款時(shí)間是1分鐘，使用移動(dòng)支付只需時(shí)15秒到20秒。“家樂(lè)福接入支付寶4個(gè)月之后，到店客流提升了18%?！?br /> 　　
　　對(duì)于小微商家來(lái)講，跨過(guò)信用卡支付，直接來(lái)到移動(dòng)支付，則帶來(lái)了成本與風(fēng)險(xiǎn)的下降。楊銘宇黃燜雞米飯副總經(jīng)理黃可恩告訴記者，在黃燜雞米飯全國(guó)6000多家門(mén)店里，越來(lái)越多的顧客都喜歡用手機(jī)付錢(qián)，有的門(mén)店甚至取消了收銀員，也不用擔(dān)心收假錢(qián)?！拔蚁Ｍ荒旰笫謾C(jī)支付比例能達(dá)到一半?！?br /> 　　
　　移動(dòng)支付還意味著，可以為服務(wù)商帶來(lái)新的服務(wù)方式。蕭山機(jī)場(chǎng)方面表示，在未來(lái)的機(jī)場(chǎng)智慧停車(chē)項(xiàng)目，旅客進(jìn)入機(jī)場(chǎng)不用停車(chē)，在識(shí)別車(chē)牌后會(huì)自動(dòng)抬桿，車(chē)輛駛出機(jī)場(chǎng)時(shí)會(huì)直接與手機(jī)綁定付款，車(chē)輛排隊(duì)的現(xiàn)象將不復(fù)存在。
　　
　　不過(guò)，盡管“無(wú)現(xiàn)金”有諸多優(yōu)勢(shì)，但目前仍面臨用戶(hù)教育的問(wèn)題。中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院國(guó)際貨幣研究所副所長(zhǎng)宋科就表示，農(nóng)民、老年人、孩子以及其他低收入、低知識(shí)水平和低信息技術(shù)接受度的人群大量存在，要讓他們避免受到新支付技術(shù)的排擠，同樣能夠分享高效率金融技術(shù)帶來(lái)的便利。
　　
　　螞蟻金服副總裁袁雷鳴介紹說(shuō)，“螞蟻金服為無(wú)現(xiàn)金聯(lián)盟每年投入的30億元就正是這樣的‘學(xué)習(xí)成本’：一方面繼續(xù)推出獎(jiǎng)勵(lì)金和權(quán)利日活動(dòng)，通過(guò)定向紅包和聯(lián)合商家的營(yíng)銷(xiāo)在內(nèi)，繼續(xù)教育用戶(hù)；另一方面用來(lái)減免商家手續(xù)費(fèi)，不收取交易手續(xù)費(fèi)和提現(xiàn)費(fèi)用”。

精準(zhǔn)與信用的“明天”
　　
　　在便捷之外，“無(wú)現(xiàn)金”累計(jì)下來(lái)的海量數(shù)據(jù)同樣是一筆財(cái)富?！凹覙?lè)福過(guò)去都是購(gòu)買(mǎi)完成后送給消費(fèi)者紙質(zhì)優(yōu)惠券，誰(shuí)來(lái)都是這幾張，但很多優(yōu)惠券還沒(méi)出門(mén)就被扔進(jìn)了垃圾箱。移動(dòng)支付的普及，讓我們能夠?qū)τ脩?hù)畫(huà)像，你還沒(méi)來(lái)就知道你需要什么，可以只發(fā)給你一張電子優(yōu)惠券，是你真正想要的東西?！痹谟喱摽磥?lái)，包括線(xiàn)下場(chǎng)景內(nèi)電子會(huì)員卡的使用和大數(shù)據(jù)服務(wù)能力的加強(qiáng)，才是“無(wú)現(xiàn)金”的真正未來(lái)。
　　
　　對(duì)于用戶(hù)來(lái)講，“無(wú)現(xiàn)金”也意味著個(gè)人信用數(shù)據(jù)的累積。共享單車(chē)ofo聯(lián)合創(chuàng)始人張巳丁表示，芝麻信用分650分以上的用戶(hù)，就可以不交押金使用小黃車(chē)?！皬牧硗庖粋€(gè)角度來(lái)看，無(wú)現(xiàn)金能夠更好地推動(dòng)整個(gè)社會(huì)在信用數(shù)據(jù)方面的累積，終實(shí)現(xiàn)信用社會(huì)。”
　　
　　數(shù)據(jù)的累積，甚至可以幫助線(xiàn)下商家像電商賣(mài)家一樣，獲得基于供應(yīng)鏈金融的信貸服務(wù)。井賢棟表示：“我們希望未來(lái)幾年時(shí)間，由于有了移動(dòng)支付沉淀下來(lái)的數(shù)據(jù)，能夠給小微商家提供更好的金融信貸支持。”孟添也表示：“無(wú)現(xiàn)金的意義莫過(guò)于數(shù)據(jù)的有效累積。不同場(chǎng)景下大數(shù)據(jù)的積累，如果結(jié)合人工智能開(kāi)展相關(guān)分析與運(yùn)營(yíng)，能夠帶來(lái)無(wú)法預(yù)見(jiàn)的巨大價(jià)值。這樣的積累也為打通整個(gè)社會(huì)條塊分割的數(shù)據(jù)源提供了條件。征信成本居高不下是中國(guó)中小企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題長(zhǎng)期以來(lái)無(wú)法解決的癥結(jié)所在，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)或許能夠帶來(lái)一絲新的曙光?！?br />

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